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《“大數據+信用” 為城市治理提供有效支撐——訪江蘇省南京市公共信用信息中心主任殷小軍》
2018-01-02 來源：信用中國
[打印本稿][字號 大 中小]
作為構建信用社會的重要力量，社會征信機構為構建起更為動態、精準的社會信用體系做出瞭巨大貢獻。同時，社會化征信機構存在的問題也在影響著征信體系的完善和鞏固。針對當前征信市場上社會征信機構出現的問題，我們有必要進行研究並提出相應對策。
一、社會征信機構發展現狀概述
征信機構是指依照有關規定批準成立，征集信用信息，向商業銀行及其他信用信息使用人提供信用信息咨詢及評級服務的法人單位，是經征信監督管理部門批準專門從事征信業務活動的企業法人。它是信用交易雙方之外的第三方機構，擁有一定規模的信用信息數據庫。
征信機構通常分為三大類，分別是企業征信機構、個人征信機構、財產征信機構。征信機構的概念還可以擴大其它各類信用管理行業的企業類型，例如資信評級、商賬追收、信用管理咨詢等機構，甚至產生出不同的稱謂。
培育社會征信機構，是貫徹落實黨中央、國務院關於推進社會信用體系建設、建立健全社會征信體系等一系列方針政策的重要舉措，對於規范發展征信市場、服務實體經濟具有積極意義[1]。
企業征信方面，截至2017年6月末，根據《征信業管理條例》《征信機構管理辦法》及有關法律法規，在中國人民銀行各分支機構累計完成備案的企業征信機構共有137傢。目前存續的備案企業征信機構共有134傢，依法撤銷3傢，其中東方安卓、上海倍通、北京信構等在多地備案。
目前，我國仍有11個省區尚無企業征信機構的備案，分別是甘肅、青海、寧夏、新疆、廣西、海南、雲南、西藏、安徽、黑龍江和山西。個人征信方面，2015年初中國人民銀行印發《關於做好個人征信業務準備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠信征信有限公司、中智誠征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司和北京華道征信有限公司等八傢公司做好個人征信業務的準備工作。
但是，2017年4月21日，中國人民銀行征信管理局局長萬存知在 個人信息保護與征信管理 國際研討會上，首次對外公佈包括芝麻信用、騰訊征信在內的首批8傢試點個人征信牌照的征信企業無一合格。盡管8傢試點個人征信企業已是行業佼佼者，雖經兩年準備仍 離監管要求差距非常大 [2]。
二、社會征信機構存在的問題
（一）距離行業監管要求的差距很大
隨著我國征信業務的快速發展，征信市場已然成為備受矚目的下一個經濟熱點和增長引擎，隨之出現瞭不少惡意申請、搶占牌照資源的社會征信機構。這些對征信行業並不十分瞭解且缺乏必要的人才、技術和資金等條件的企業其自身並不具備從事征信行業的業務水準，也沒有建立起能夠供市場所使用的資源庫和信息庫。
以個人征信市場的首批8傢試點企業為例，經過兩年多的準備和運行依舊沒有達到監管要求。這就說明，當下社會征信機構的運行模式和業務范圍都存在著較多問題。盲目進入市場的社會征信機構會嚴重幹擾征信市場的正常運轉，阻礙我國征信行業的健康發展。
（二）數據孤島的存在影響信息整合
征信行業的最重要特征和最核心內容就是信用信息的時效性和準確性。缺乏時效性的信用信息會影響信用信息需求方的正確判斷，導致出現錯誤決策。同樣，缺乏準確性的消息也會幹擾到信用信息需求方的決策行為，進而產生風險。征信行業的核心問題在於如何打破天然形成的數據孤島。
數據孤島的存在一方面封閉瞭各社會征信機構信用信息的數據庫，造成瞭信用信息的閉環。另外一方面，因獲取信用信息需要付出經濟成本，進而使得數據孤島更為封閉，導致信息整合的難度加深，從而阻礙社會征信機構乃至整個征信市場的發展。
（三）盈利難度大
毋庸置疑，我國征信市場的容量是巨大的。同時，社會征信機構的盈利難度也是巨大的。一般而言，巨大的市場容量可以為企業提供利潤空間。但是，因我國社會征信機構存在著發展起步晚、市場發育率低、社會接受度差以及盈利模式單一等問題。這些問題的存在都增大瞭社會征信機構的盈利難度。
企業一旦無法盈利，其生存空間勢必會受到同行業競爭者的擠壓。必將影響剛剛構建起的社會征信市場的有序運轉，容易發生行業內的不良競爭行為，為征信市場的健康發展設置瞭障礙。
三、社會征信機構存在問題的相關對策
（一）繼續強化對社會征信機構的培育，縮減距離行業監管標準的差距
強化對社會征信機構的培育，加強對社會征信機構的正向引導。充分發揮人民銀行的監管職能，特別是各分支機構對轄內備案的社會征信機構要做到兩手抓，兩手都要硬。一方面緊抓各社會征信機構的培育與發展，要求社會征信機構從自身查找原因，努力奮進，縮短差距。另外一方面，要緊抓行業監管標準，提升準入門檻，將不合規的社會征信機構擋在門外，杜絕不合規的社會征信機構進入征信領域。
（二）力爭打破數據孤島，強化信用信息整合
打破數據孤島是為各社會征信機構提供一個良性競爭的整合平臺，也是為各社會征信機構提供特色服務和產品創造瞭機會。針對當前征信市場需求者的不同信用信息需求，各社會征信機構應該打破彼此間的數據壁壘，整合各機構的優勢信息資源，力爭打造出屬於各自機構的特色征信服務產品。
以企業征信市場為例，有必要建立起特種行業內企業征信的信息整合平臺。例如，在房地產市場內，以房地產企業為考察對象，對上追溯至其在各商業銀行貸款的履約情況，對下查找其對客戶的交房執行情況。如此完備的信息整合，將會對社會信用體系建設提供巨大推進作用。
（三）深度挖掘利潤空間，實現盈利
社會征信機構的盈利空間取決於征信市場的容量，社會征信機構的盈利點則在於能夠提供優質且及時的精準化服務與產品。強化對社會征信機構的培育、打破目前已有的數據孤島都是在為深度挖掘利潤空間做準備。
未來，社會征信機構的發展趨勢將會像目前的國內通信市場一樣，成為寡頭壟斷市場。而社會征信機構的盈利空間就是規模化經營下的邊際利潤遞增。因此，實現規模化經營才是未來社會征信機構的盈利空間所在。
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一、社會征信機構發展現狀概述
征信機構是指依照有關規定批準成立，征集信用信息，向商業銀行及其他信用信息使用人提供信用信息咨詢及評級服務的法人單位，是經征信監督管理部門批準專門從事征信業務活動的企業法人。它是信用交易雙方之外的第三方機構，擁有一定規模的信用信息數據庫。
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